Les services bancaires désignent toutes les transactions qu’opère une institution bancaire sur la base d’une licence. Ils sont facturés par de nombreuses banques et permettent de réaliser des bénéfices. Ces frais permettent également de couvrir des dépenses d’exploitation. Les services facturés concernent également la gestion des comptes bancaires des clients et les prêts accordés. Il est donc primordial d’avoir une bonne compréhension du fonctionnement de cette facturation. Découvrez ici tout ce qu’il y a à savoir sur les frais de services bancaires.
Frais de services bancaires : ce qu’il faut savoir
Avant toute chose, il faut savoir qu’un établissement bancaire est une entreprise qui doit faire face à certaines charges tout en réalisant des bénéfices. C’est donc pour assurer ces différentes dépenses, mais aussi pour faire des profits que les institutions bancaires facturent des services à leurs clients. C’est le cas par exemple des intérêts perçus sur les prêts accordés aux particuliers ou aux entreprises.
Avant de souscrire un service, vous devez donc prendre le temps de bien vous renseigner sur les différentes conditions appliquées par votre banque. Qu’il s’agisse de comptes bancaires, de crédits et autres services, il faut toujours se renseigner pour éviter de mauvaises surprises plus tard.
Notons cependant qu’il est possible de ne pas être facturé sur certains services en optant par exemple pour un compte sans frais. Cela vous permet notamment d’éviter les débits mensuels, les frais de solde minimum ou encore les frais de guichet automatique.
Quels sont les principaux frais de services bancaires ?
Les services bancaires qui sont généralement facturés par les banques concernent en grande partie la tenue de compte, la maintenance et les découverts.
Les frais de tenue de compte
Des frais de services bancaires mensuels, appelés frais de tenue de compte, peuvent être appliqués aux comptes chèques ou épargnes. Comme le nom l’indique, les frais de tenue de compte sont prélevés par la banque pour assurer la gestion de votre compte.
En d’autres termes, vous donnez de l’argent à votre banque exclusivement pour conserver vos informations personnelles dans son système informatique. Il s’agit entre autres de votre nom, de votre adresse et du montant de vos dépôts. Notez que la banque perçoit des bénéfices en retour sur le compte de chaque client. Pour cela, il faut éviter d’effectuer des transactions inutiles. Autrement, des frais de services vous seront facturés.
Les frais mensuels de tenue de compte sont variables, mais sont en général faciles à éviter. Par exemple, certains clients peuvent ouvrir deux comptes à la fois : un compte courant et un compte épargne. L’objectif est de maintenir un solde minimum sur le compte. En effet, la mise en place d’un dépôt direct mensuel suffit parfois pour renoncer aux frais mensuels.
Toutefois, vous pouvez choisir un compte courant ou un compte épargne sans frais mensuels dès le départ.
Les frais de maintenance
Les frais de maintenance, ou frais d’entretien, font partie des services bancaires les plus dissimulés. Ces frais de services bancaires s’appliquent le plus souvent aux comptes chèques ou épargnes.
À l’instar des frais de tenue de compte, ceux-ci sont également facturés aux clients pour garder leurs comptes opérationnels. En revanche, ici, votre capacité à éviter les frais de maintenance dépendra des règles mises en place par l’établissement bancaire.
Vous pouvez lier vos comptes chèques à vos comptes épargne ou dépenser une somme d’argent spécifique. De même, vous avez la possibilité de conserver un solde minimum sur votre compte. Si vous ne respectez pas l’une de ces normes, vous risquez alors d’être prélevé pour des frais de maintenance.
Les frais de découverts
On parle souvent de frais de découvert lorsqu’un compte bancaire devient négatif. Pour éviter cela, il suffit de vous inscrire au dépôt direct en vous tournant vers votre banquier. Ainsi, des fonds seront périodiquement et automatiquement déposés dans votre compte. Cela vous permet de maintenir un solde minimum requis sur votre compte, évitant ainsi les découverts.
Certaines banques proposent aussi à leurs clients une couverture contre les découverts entraînant des frais de services bancaires. L’objectif ici est de vous permettre d’effectuer des achats même lorsque votre solde est insuffisant. La banque vous couvre en prélevant directement les fonds de vos comptes liés.
Les frais d’inactivité
Les frais d’inactivité représentent l’un des frais services bancaires les plus faciles à éviter. Ils sont applicables aux comptes peu actifs et varient d’un établissement bancaire à un autre. Les frais d’inactivité sont prélevés lorsque vous gardez de l’argent intact sur votre compte sur une longue période.
Pour les banques traditionnelles, ces frais sont facturés pour garder le compte ouvert lorsque vous ne vous en servez pas. Mais en réalité, que l’argent soit utilisé ou non, les banques doivent gérer les comptes clients. Ces frais sont donc facturés pour prendre en charge des dépenses et avoir une certaine marge de bénéfices.
Autres services que votre banque peut vous facturer
En plus des frais de services bancaires énumérés plus haut, voici d’autres services que votre banque peut vous facturer.
Les frais de guichet automatique hors réseau
Les frais de guichet automatique peuvent être appliqués chaque fois que vous retirez de l’argent. L’utilisation d’un guichet automatique hors réseau est le plus souvent facturée par les grandes banques traditionnelles.
Pour cela, il est préférable d’utiliser uniquement les guichets automatiques du réseau de votre banque. Il existe par ailleurs de nombreuses applications mobiles spécifiques à chaque banque. Elles aident les clients à localiser et à utiliser les guichets automatiques gratuits les plus proches d’eux.
Si vous ne parvenez pas à en trouver, vous pouvez retirer un montant plus élevé. Ainsi, les frais de services bancaires ne seront facturés qu’une seule fois. Notons qu’il est également possible d’obtenir une remise en argent à la caisse à l’aide de votre carte de débit.
Les frais sur les grosses transactions
Les frais sur les grosses transactions sont généralement facturés lorsque le titulaire d’un compte épargne retire de l’argent au-delà d’une certaine limite. La limite peut varier d’un établissement bancaire à un autre. Cependant, la plupart des banques tolèrent 6 retraits et transferts gratuits par mois.
Les frais sur les grosses transactions peuvent être habituellement évités en utilisant un compte courant.
Les frais de fonds insuffisants
Si vous ne bénéficiez pas d’une protection contre les découverts, le fait d’avoir des fonds insuffisants peut vous coûter cher. Encore appelés frais d’article retourné, les frais de fonds insuffisants peuvent varier en fonction de la transaction dont il est question.
Par ailleurs, ces frais de services bancaires peuvent être évités en consultant régulièrement le solde de votre compte. Vous devez vous assurer d’avoir sur votre compte la somme nécessaire avant d’effectuer des achats en magasins ou en ligne.
Pour vous simplifier la tâche, vous pouvez demander à votre banque d’activer le service de notifications bancaires. Si l’établissement propose une application mobile, pensez donc à la télécharger pour activer un certain nombre de notifications. Cela vous permet d’être automatiquement alerté par SMS, par e-mail ou directement sur votre téléphone lorsque votre solde se trouve en dessous d’une limite que vous aurez préalablement définie.
Les frais de transfert de fil
Les virements électroniques sont un moyen efficace de transférer de l’argent rapidement. Cependant, les frais de services bancaires associés à ce type de transaction coûtent cher pour la commodité.
Aujourd’hui, les virements électroniques sont adoptés par la majorité des utilisateurs. Il est de ce fait difficile d’éviter les frais de transfert de fil.
Peut-on contester les frais de services bancaires ?
Conformément à l’article L.122-4 du Code de la consommation, les banques doivent respecter un certain nombre d’obligations en matière de tarification et d’information. Il faut donc savoir que les frais de services bancaires peuvent être perçus à condition qu’ils soient prévus par la convention de votre compte et qu’ils soient justifiés dans les faits.
Ainsi, la loi met l’accent sur le fait que :
- la banque doit informer les clients en cas de modification des tarifs dans un délai de 3 mois ;
- le client a un délai de 2 mois à compter de la date de réception de la lettre pour contester ces modifications ;
- les frais facturés par la banque doivent correspondre aux prestations fournies.
Si l’une de ces obligations n’est pas respectée, la loi vous permet alors de contester les frais qui pourraient être facturés par votre établissement bancaire.